Как избавиться от долгов: метод снежного кома или лавина?
Платите минимум по всем долгам, а любую дополнительную сумму направляйте только на один. Снежный ком начинается с самого маленького долга и быстро мотивирует; лавина начинается с самого высокого процента и обходится дешевле в итоге. Выберите метод, которого вы будете придерживаться.
Содержание
Что общего у двух методов?
Оба исходят из одного правила: по всем долгам платите минимальную сумму, чтобы не было штрафов, а всё, что можете добавить, направляйте на один долг, выбранный по правилу.
Когда долг исчезает, его платёж добавляется к платежу по следующему. Общая сумма остаётся прежней, но каждый раз переходит на новый долг, отсюда эффект «кома» или «лавины».
Как работает снежный ком?
Вы располагаете долги по размеру остатка, от меньшего к большему, независимо от процента. Сначала гасите самый маленький.
Преимущество психологическое: первый долг закрывается быстро, и вы видите прогресс. Для многих именно этот ранний успех отличает тех, кто продолжает, от тех, кто бросает.
Как работает лавина?
Вы располагаете долги по проценту, от самого высокого к самому низкому, независимо от остатка. Сначала гасите самый дорогой.
Преимущество финансовое: вы платите меньше процентов в итоге. Недостаток в том, что первый долг может закрываться долго, а отсутствие быстрого успеха обескураживает.
Как выглядит порядок на примере?
Иллюстративный пример с тремя долгами. Проценты придуманы; проверьте реальные в своих договорах.
| Долг | Остаток | Процент в год | Ком | Лавина |
|---|---|---|---|---|
| Телефон в рассрочку | 2 000 леев | 0% | 1 | 3 |
| Кредитная карта | 5 000 леев | 24% | 2 | 1 |
| Потребительский кредит | 20 000 леев | 14% | 3 | 2 |
При методе кома вы сначала закрываете телефон (быстро), затем карту. При лавине начинаете с карты, у которой самый высокий процент, а телефон без процентов оставляете на конец.
Как выбрать подходящий метод?
- Если нужна мотивация или у вас много мелких долгов, выбирайте снежный ком.
- Если разница в процентах велика и вас мотивируют цифры, выбирайте лавину.
- Если не можете решить, начните с очень маленького долга, чтобы набрать ход, затем переходите на лавину.
Идеальный на бумаге метод не поможет, если вы бросите его через два месяца.
Что делать параллельно с погашением долгов?
- Накопите мини-фонд на непредвиденное, чтобы при первой проблеме не брать новый кредит.
- Не берите новых долгов, пока платите.
- Ежемесячно записывайте каждый платёж и оставшийся остаток.
- Скромно отмечайте каждый закрытый долг.
- Спросите у кредитора, можно ли платить досрочно без штрафов или пересмотреть процент.
В Family Calculator можно отслеживать платежи как регулярные и видеть, какая часть дохода ежемесячно уходит на долги.
Частые вопросы
Можно ли платить досрочно без штрафов?
Зависит от договора. Одни кредиты допускают бесплатное досрочное погашение, другие требуют комиссию. Проверьте договор или спросите банк, прежде чем переводить дополнительные деньги.
Сначала резервный фонд или долги?
Обычно сначала мини-фонд, затем распределяйте усилия. Без мини-фонда непредвиденное событие может вернуть вас в долги.
Что делать с освободившимся платежом?
Добавьте его к платежу по следующему долгу в списке. Эти деньги уже есть в бюджете, поэтому разницы вы не почувствуете.
Это персональная финансовая рекомендация?
Нет. Это общее объяснение. В сложных ситуациях, например при многих кредитах или просроченных долгах, обратитесь к финансовому консультанту.